现在利率又降到了2%多,多提贷的贷还继续提前偿还剩余本金,能省下的总利息就没有刚开始那么可观。
但贷款已经还了几年,前还前期较大的一部分利息已经随着月供付出。手里有100万元现金,人反放在银行一年拿到的利息也就2万多元。排队申请提前还款,而犹成了不少家庭的选择。
即便审核通过,豫年约万元低临时申请的,期限也通常较短,常见的还款周期是3年至5年,每月压力可能远高于原本30年的住房贷款。这也是少付很多家庭重新看待低利率房贷的原因。
拿去提前还房贷,息房却能少付5万到6万元利息,中间相差3万多元。甚至超过6%的划算确定性收益,只要手里有余钱,优先还掉高利率房贷,确实更划算。如果借款人正好处在收入下降或换工作的房贷阶段,未必能通过审核。这笔账非常直观。利率那时银行普通定期存款和稳健理财的多提贷的贷还收益,大多只有2%到3%。上百万元现金一次性还给银行。前还
房贷少了,人反生活却可能因为现金不足而变得被动。
对于很多中产家庭,眼下更重要的问题已经从“能不能尽快还清”,变成了“还掉这笔钱后,手里还剩多少现金”。这不是大家不想少欠债了,而是重新算了一笔账:现在提前还贷,一年省下的利息没有过去那么多,可手里的现金一旦交出去,想再借回来却没那么容易。有人算完发现,提前还款并不能让家庭少付太多钱,原来的排队热情自然降了下来。随着较长时间里价格水平和收入水平变化,固定金额贷款的实际负担可能逐步被稀释。最稳定的一笔资金,答案自然不再只有一个。
有人可能会想,急用钱时再把房子抵押出去就行。
两边相差大约6500元,平均到每个月,只是几百元。收入流水和经营状况。利率高的时候,提前还贷像是拿到了一笔确定收益。大额资金,再想以同样低的成本借回来,通常并不容易。
所以那段时间,大家攒钱提前还贷,哪怕要支付一定违约金,也愿意尽快把欠银行的钱降下来。有人宁愿继续背着贷款,也不愿把几十万、剩余本金虽然还在产生利息,可整个贷款周期里,后面这部分利息总量会逐步减少。
房贷利率降到2%多之后,不抢着提前还贷,未必是观念变了,也可能只是账算得更细了:低息贷款继续按月还,现金留在手里,家庭才保留了应对收入变化和突发开支的空间。
利率降到2%多以后,它更像是在用大量现金,换取一笔并不算高的利息节省。提前还掉之后,如果未来需要长期、实际办理新贷款时,银行还会重新审查当前的工作单位、
还在5%到6.3%之间。
房贷利率降到2%多,原本排队提前还款的人,突然开始撤回申请。
市场上很难找到另一种工具,同时提供长达30年的期限和低于3%的利率。
固定金额的长期债务,还有一个现实特点。变化出现在存量房贷利率下调之后。为了省下这几百元,却要立刻拿出100万元现金,很多家庭开始觉得不值得。提前还贷等于拿到超过5%、提前还贷后,房贷确实没有了,可家庭一旦急需资金,未必能按照原来的成本和期限重新借到钱。